三夏時節(jié)，多個省份的糧食主產區(qū)已開始搶收搶種。近日，國務院常務會議部署在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，讓廣大農戶種糧更加安心。

國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，去年農業(yè)保險賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及農戶5772萬戶，農險賠付率達到80%。

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三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險，從試點擴大到全國先后經歷了6年時間。這項政策的出臺，對我國農業(yè)保險發(fā)展、穩(wěn)定種糧農戶收益、保障糧食安全具有重要而深遠的意義。

農業(yè)生產離不開化肥、種子、地膜等直接投入，對這些直接投入進行保障的農業(yè)保險就是物化成本保險。在物化成本的基礎上加上地租和人工的投入就是總的生產成本，對總成本進行保障的農業(yè)保險，就是完全成本保險。種植收入是指根據(jù)能打多少糧食、能賣什么樣的價格測算出目標收入，如果最后的實際收入沒達到，那么種植收入保險將提供一定的補償。6月6日，中華財險陜西分公司首筆小麥完全成本保險賠付完成，為兩位小麥種植戶合計賠款9萬余元。相較于以前的物化成本保險，完全成本保險的保障水平和賠償力度均大幅提高，本次賠付較過去分別多賠付2.03萬元和2.06萬元，相同災害損失賠付金額增加80%，廣大農戶種糧收益獲得更大保障。

我國糧食產量連年超過1.3萬億斤，稻谷、小麥、玉米播種面積占我國糧食總面積的比重超八成，產量占比超九成，是農業(yè)保險政策的“主干道”。財政部副部長廖岷介紹，2007年起，開始探索物化成本的“基本險”，2012年“基本險”拓展至全國，2018年開始探索完全成本保險和種植收入保險，2023年將這兩個高保障保險拓展至所有產糧大縣，基本每5年至6年有一個發(fā)展臺階。

農業(yè)農村部計劃財務司負責人王衍表示，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險逐步擴大范圍以后，給種糧農民吃下了“定心丸”。在遭受重大自然災害以后，農民所獲得的理賠可以有效保障恢復再生產。當前土地流轉的比例比較高，去年已經達到了36%，種糧的家庭農場有170多萬家，種糧的合作社有50多萬家。對這樣的規(guī)模經營主體來說，上了完全成本保險和種植收入保險，就有了災害風險的“緩沖墊”，能夠大大增加農民種糧信心，敢于多種糧、種好糧。

從全流程到科技范

國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，今年前4個月，農業(yè)保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農戶813萬戶。國家金融監(jiān)管總局財產保險監(jiān)管司司長尹江鰲介紹，國家金融監(jiān)管總局出臺了《農業(yè)保險承保理賠管理辦法》，明確和細化了相關規(guī)定，組織保險行業(yè)編制種植險、養(yǎng)殖險、森林險承保理賠服務規(guī)范，梳理服務流程，明確服務標準。與此同時，還指導保險行業(yè)制定了《農業(yè)保險產品開發(fā)指引》，發(fā)布了三大主糧等保險示范條款，明確保險責任，對常見的災害進行釋義，以便廣大農民理解保險合同內容。

中華聯(lián)合財產保險股份有限公司以農業(yè)保險業(yè)務起家，目前農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模居全國第二位。近年來，中華財險加速推進三大主糧保險的“擴面、增品、提標”工作，為廣大糧農提供更高標準的保險服務。在山東，中華財險山東分公司推出以“主糧提標、雜糧擴面”為核心的“齊良?！被蒉r保險。該產品采用“基礎政策險+巨災附加險”的雙重風險保障模式，對一般自然災害造成的糧食作物受損，由國家主糧政策性農業(yè)保險和“齊良?！彪s糧基礎險予以保障；針對因重大自然災害導致的大面積糧食作物絕產絕收，則由“齊良?！本逓母郊与U予以保障，做到輕災輕賠、重災重賠，進一步提升了應急處置能力和補償能力。截至3月25日，中華財險已在山東、河南、河北、新疆、江蘇、四川、湖北等17個省份開展糧油種植保險、小麥制種保險、農機綜合保險等承保工作，業(yè)務覆蓋3300余萬畝良田、1200余臺農用機械設備，為近290萬戶次農民提供風險保障金額超過310億元。

農時不等人是農業(yè)生產的鐵律，保險支持農業(yè)生產須順應農時、提早發(fā)力。因此，鼓勵科技賦能農業(yè)保險發(fā)展就顯得尤為重要。尹江鰲介紹，國家金融監(jiān)管總局出臺了促進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型、農險線上化發(fā)展等指導意見，推動保險行業(yè)提高精準定損和精準理賠能力，縮短了結案周期。據(jù)初步測算統(tǒng)計，通過應用衛(wèi)星遙感、無人機等新技術，結案周期可以縮短三分之二。

記者在采訪中了解到，目前人保財險、中華財險、平安產險等保險公司在無人機上加載了衛(wèi)星定位系統(tǒng)、地理信息系統(tǒng)和遙感技術系統(tǒng)，通過創(chuàng)建數(shù)字化“空—天—地”一體科技應用模型，可以快速獲取農田的實時圖像和數(shù)據(jù)，幫助保險公司更準確地評估農作物的生長狀況、受災情況以及潛在風險，實現(xiàn)從靜態(tài)到動態(tài)的風險評估，為定價和承保決策提供科學依據(jù)。在自然災害發(fā)生后，通過對比受災前后的模型數(shù)據(jù)，能夠迅速獲得損失評估資料，縮短定損時間。此外，各保險公司陸續(xù)搭建綜合性科技服務平臺，通過整合移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術，實現(xiàn)一鍵承保、科學監(jiān)測、智能理賠。

我國農業(yè)保險快速發(fā)展離不開政府的大力推動，也離不開財政的大力支持。財政部最早于2007年實施農業(yè)保險保費補貼政策，累計撥付保費補貼資金超過3000億元，年均增長22%，推動我國農業(yè)保險保費規(guī)模穩(wěn)居全球前列。2024年中央財政安排了562億元預算，其中超過200億元用于支持三大主糧保險發(fā)展。

根據(jù)世貿組織農業(yè)協(xié)定，“綠箱”保險主要有兩種：一種是自然災害保險，一種是收入保險。廖岷表示，目前我國實施的物化成本保險，也就是“基本險”以及完全成本保險，均屬于自然災害保險，在農業(yè)保險中的占比超過98%，占絕大部分比重。這些都是屬于世貿組織認可的“綠箱”措施，與國際規(guī)則高度契合。

從災后賠到災前防

近十年來，僅農業(yè)上我國每年受災面積就達3.1億畝，造成的糧食損失約580億斤。2023年，全年各種自然災害造成的農作物受災面積達1.58億畝。正因為農業(yè)面臨巨大的自然災害風險，農業(yè)保險才有了用武之地。王衍表示，從多年的農業(yè)防災減災經驗看，最有效的做法還是主動防災減災、積極救災減損，保險機構可以從這兩方面發(fā)力。

在“防”的方面，政府每年投入巨量資金支持農業(yè)生產，做好防災減災。比如，對病蟲害、干熱風等常發(fā)頻發(fā)的自然災害進行技術防控。同時，各保險公司通過提供氣象服務信息、配合政府采取防雹增雨等措施，幫助投保農戶減少損失。這正是保險行業(yè)所說的“風險減量”。例如，去年河南遭受“爛場雨”后，中原農險、人保財險、中華財險等保險公司投入3600多萬元資金，與政府的農業(yè)生產救災資金聯(lián)動，幫助農戶搶排田間積水、搶收作業(yè)，及時烘干運輸，大大降低了糧食損失。這些措施對農戶來說減少了災后損失，對保險公司來說則減少了理賠風險。

在“救”的方面，保險機構如果能夠及時足額賠償，是對農業(yè)防災減災最有力的支撐。在災害發(fā)生以后，保險公司應第一時間核實損失，及時足額賠付到位，支持種糧農戶盡快恢復生產，盡量挽回損失。

尹江鰲表示，國家金融監(jiān)管總局將著力推動服務效率提升，總的原則就是應賠盡賠、早賠快賠、合理預賠。在查勘定損方面，要求保險公司及時調配救災資源，探索引入第三方機構參與查勘定損。比如，去年華北等地遭遇極端強降雨災害，保險業(yè)做得比較突出的是迅速預賠和理賠，共賠付了126億元，其中有保險公司在兩天內就向3666戶農戶預賠了1363萬元，有力地支持了災后恢復重建工作。

值得一提的是，隨著農業(yè)保險的保障范圍不斷擴展，以及各地對農業(yè)生產的資金需求日益增長。保險公司與擔保機構和商業(yè)銀行攜起手來通過“農業(yè)保險+擔保+信貸”的信貸直通車模式，強化對參加農業(yè)保險農戶的支持。在江蘇淮安，中華財險聯(lián)合商業(yè)銀行、農擔公司共同推出了特色金融產品——“淮安鄉(xiāng)村振興貸”。該產品通過風險補償基金的撬動作用、融資擔保的增信支持以及財政資金的貼息優(yōu)惠，引導金融機構為普惠型農戶及涉農小微企業(yè)等對象提供生產經營性貸款，從而支持農業(yè)生產，推動鄉(xiāng)村振興。2023年，中華財險通過信貸直通車專項服務模式，在11個省份累計協(xié)助各類新型農業(yè)主體獲得授信金額超過3.4億元，有效緩解了農業(yè)生產投資壓力。

尹江鰲表示，現(xiàn)在做農險業(yè)務的保險公司有37家，監(jiān)管部門會從服務質量水平和風險防控能力等方面進行評估，不符合要求的機構將被剔除出農險經營名單，實現(xiàn)“有進有退”。此外，還會強化農險產品監(jiān)管，持續(xù)開展農險產品備案情況典型問題通報，從供給端提升農險產品質量。（于泳）